保险代理人资格证考试恢复

保险代理人资格证

《保险代理人资格证》

2015年6月13日之前是通过保监会考试，考取保险代理人资格证。保险代理人资格证于6月13日停考。

此前有多个渠道传出本月（8月）保监会恢复考试，但是是两个证，一个合规证，一个理财证，保险公司人员自动套转双证，但具体信息尚不得而知，现在也没有任何官方信息明确说明，旧保代证现在也还处于有效期，保监会官方网站上面也查询得到在有效期内。

这有10套模拟试题：考完试了麻烦来评价下试卷的好奈。

近两周时间，上市险企纷纷发布半年报，揭露出国内寿险业个险渠道在当下的“惨烈”一面。

根据这些公司的半年报，中国人寿、平安寿险、太保寿险、新华保险、太平人寿、人保寿险六大上市险企2021年上半年的个险代理人数量同比增速分别为、、、、、，除一家公司外，皆大幅下滑。从个险新渠道的新业务价值来看，情况也是类似，同比增速分别为、、（寿险公司整体）、、、。

六大上市寿险公司是国内寿险业当之无愧的个险大户，其走势已经基本代表全行业的整体情况，那么国内寿险业个险渠道究竟发生了什么，竟会陷入如此的困境？环顾其他市场，又有哪些可资借鉴？

原因1：增员难，新增代理人数量显著下滑

过去七八年，寿险公司的个险渠道每年都能招聘到500万左右的业务员。从90年代开始，已经当过个险业务员的应该有七八千万人次，至少有四五千万人。老百姓都已经知道卖个险产品很难，绝大多数人养不活自己，所以 现在保险公司无法和能够挣到钱的互联网企业(外卖和滴滴打车)争夺人力。 做保险代理人，成功的概率很低，五年后的留存率只有5%，五年后的活动率就更低了。做外卖和网约车，只要勤奋一点，成功的概率很高，收入也会高于 社会 平均水平。

过去3年，每年的增员人数只是缓慢下降，2018年只降了5%，2019年下降16%，2020年为13%。而疫情最严重的2020年上半年同比只降了5%。但到2021年上半年，全行业的增员下降了49%(不含国寿和友邦)，令人惊叹，并且不少外资公司的增员人数也明显下滑。与2018年上半年相比，全行业的增员人数已经下降了59%，并且看不到止跌回升的迹象。

从最新的同业交流数据可以看出，7月份的增员变得更加困难了。

原因2：增员质量普遍下降，亟待加大新人培训力度

增员人数的减少并不是由于公司提高了增员的标准造成的，虽然很多公司都自称要打造一支高素质的销售团队。

增员质量指标近四年持续下降，虽然过去四年的13个月留存率基本保持稳定，但绝大多数公司的活动率普遍下降。 去年因为新冠疫情，大多数公司都放松了对代理人的考核和清退，13个月留存率还略有反弹。

估计大多数公司近几年的新人质量也是越来越低的。当然，这些新人的自身素质未必比前几年更低，也可能是因为寿险产品越来越难卖了。如果保险公司加强对新人的培训，新增代理人的质量自然会提高。

原因3：公司内勤得不到奖金，工作积极性下降

从2014到2017年，个险标保每年增长30%以上，大多数公司都超额完成了年度计划，个险内勤的奖金在公司内部是最高的，各层级机构负责人和个险分管总的奖金往往超过基本工资。

但 从2018年开始，能够完成个险年度计划(有的公司是用NBV考核)的公司就非常少了，因为大多数公司是负增长，而年度目标总是正增长。 完不成任务，基本上没有年终奖了，或者完成80%以上才有一点安慰奖，和前几年比反差太大了。

从去年开始，大多数公司内勤的普通感觉是，无论自己和同事怎么努力，都完不成年度任务，严重挫伤了工作积极性。

建议寿险公司在制定明年的任务目标时，要切合实际，大多数公司做到零增长就不错了。而年终奖的发放条件也需要修改，即使达不成年度目标，但达成率在机构中名列前茅，也应该发放能够起到激励作用的奖励，否则公司会更加得不偿失。 现在公司的大多数激励方案都是做给代理人的，但效果是逐渐递减的，甚至会出现套利现象。

原因4：百万医疗、惠民保大发展，短期医疗险部分替代重疾险

中国已经有两亿多人买了重疾险，平均保额17万，每年保费平均4000多元，以20年交为主。重疾险曾经是中国城镇中产阶级的刚需和标配，但从2014年开始，寿险行业推出百元医疗险，后来很多产险公司也参与进来，现在每年的保费大约有300亿，平均保费约500元(根据不同年龄从200到1000元之间)。 估计每年有六七千万人投保，解决了这些客户治疗重症所需费用的后顾之忧。

最近两三年，不少省份和地市的政府，又和保险公司合作，推出价格更低的“恵民保”产品，虽然保障范围差一些，多数也包含社保之外的自费药，起付线也比百万医疗高，但每年的保费只有一二百元。这种产品的普及降低了对给付型重疾险的需求，毕竟价格太便宜了。 对比欧美发达国家的社保医疗体系，基本上覆盖所有重疾的医疗费用，所以根本没有重疾险的市场。

另外，因为重疾新定义， 老重疾险今年2月1日停售，所以1月份个险渠道卖了300多亿的重疾险，整体标保同比增长40%，完全是由重疾险贡献的。 因为近年重疾险的赔付率较高，新重疾险普遍比老重疾险贵，并且甲状腺癌只能按轻症来赔，有些客户觉得不划算，所以 2月份以后的重疾险销售比去年同期大幅下降，估计要到明年才能逐渐恢复正常， 新单标保占比接近2019年的水平。

原因5：年金险定价利率下降，产品吸引力下降

2018年开门红期间，因为快速返还的年金险在2017年四季度被停售了，造成一季度个险渠道标保同比大幅下降30%，但后面三个季度仍然恢复了微弱增长。 快速返还的年金险是销售误导的重灾区，也不符合正常的保险原理。新规定下的年金产品最快五年之后才能返还。

2019年底，监管部门基本上不再批准以定价的新产品，并且要求大部分公司(资本充足率不高的公司)尽快停售此类产品。到2020初，4%定价的年金险基本上从市场上消失了。上巿公司的产品中，此类产品占比较低，所受影响较小；但对不少激进的中小公司影响很大，他们的客户感觉新产品的收益明显不如老产品，而附加万能险的结算利率是不保证的。2021年开始，监管又对万能险的结算利率加以限制，最高不能超过5%，产品利益演示的吸引力自然也下降了。

中国目前的利率水平已经比五年前大幅下降了，并且未来继续下降的风险也相当大。 如果利率继续下降，未来定价的传统险产品也会越来越少，整个行业有可能会再回到费改前以定价的传统险和分红险。

原因6：银保渠道转型，长期期交产品快速增长，加剧与个险渠道之间的客户争夺

银保渠道开始从卖趸交产品为主，逐步向期交产品转型。

十年前主推的期交产品还是以短期险为主，例如交三保六和交三保十的产品。从2017年开始，银保渠道开始转向长期期交产品。2017年，银保渠道的期交保费为1600亿，估计长期期交产品只占40%左右，约600亿。到2019年，期交保费上升到了2300亿，长期期交占比58%，约1300亿，但当时以卖的年金险为主，新业务价值较低。

2020年因为新冠疫情，一季度银行网点开业受到了限制，但全年的期交保费仍然增长了1%，而长期期交保费也小幅上涨，从1300亿到1400亿。 另外银保渠道主打的长期期交产品也从定价的年金变成了定价的增额终身寿，新业务价值率明显提高。

2021年上半年，银保的期交保费只增长了13%，但长期期交保费却大幅增长了62%，占比从61%上升到了81%，只有极少数几家公司仍然在卖交三保六的短期期交产品，保障期在10到20年之间的中期年金产品，保费也下降了50%。

银行卖保险有天然的优势，有客户有网点，并且客户对银行的信任度也较高。在欧洲市场，银保渠道占寿险行业的市场份额高达三分之二。目前上市公司在个险很少卖增额终身寿的产品。不过因为其现金价值高，没有附加万能险的不确定性，对某些客户的吸引力更大。一旦潜在的客户从银行买了保险，再从代理人渠道买保险的可能性就降低了。

银保期交产品以五年和三年交为主，折标系数应该在左右， 预计今年银保的长期期交保费将达到2100亿，折标后945亿，而今年的个险标保将在1980亿左右，已经相当于个险标保的48%，两年以后很可能超过个险。 另外，个险标保中还有两三百亿是短期期交产品，如果只比长期期交产品， 银保已经相当于个险渠道的55%。

银保渠道的长期期交保费中，估计增额终身寿占比约80%。少数中小公司在银保卖的增额终身寿，五年或者六年后的现价较高，如果客户退保，单利可以达到2%。

举一例，如果五年交的产品第六年退保，因为产品的总费用在40%到50%之间，保险公司的资金成本率在到之间，仍然低于五年趸交或交三保六产品的资金成本率。当然，如果客户在六年后退保，因为现价大于会计准备金，当年将产生会计亏损，并且保单带来的实际资本也将消失。

从另一角度看，如果未来利率继续下降，增额终身寿在六年后退保对公司也有好处，会降低公司资产负债久期错配的风险，减少未来的利差损，这是一个paradox。

另外，如果负债评估曲线下移，特别是终极利率和EV评估利率从目前的降到以下，那么增额终身寿（以及大多数以定价的长期险产品）的新业务价值和剩余边际都将成为mirage。

原因7：年轻一代客户消费习惯改变，更喜欢网购保险，但现有年轻代理人占比较低

大家都知道，有什么样的代理人，就有什么样的客户，这是由代理人的生活圈子所决定的，即使大多数客户并不是代理人直接认识的。现在业务员年龄老化， 40岁以下的业务员占比较低(外资公司的代理人相对年轻)，他们很难接触到40岁以下的80后客户。 而80后已经非常熟悉从网上购买实物和金融服务产品，但保险产品特别是长期险比较复杂，普通人很难选择适合自己的产品。

目前网上卖得最好的保险产品是短期险，如航意险，百万医疗，还有定价很低的定期寿产品，其他产品目前在网上的销量占比很低，市场份额应该不到1%。 目前行业统计的互联网业务，主要是银保渠道的自助终端和掌上银行业务，这些并不是真正意义上的主动购买的网销。

当年轻一代的保险需求没有得到满足，整个市场的容量就变小了。 当然，这是一个缓慢变化的过程。

原因8：经代公司崛起，高直佣加剧代理人跳槽、飞单现象

2017年，经代渠道的期交保费只有98亿，今年上半年约110亿，估计全年约200亿。经代公司所销售的产品以10年交和20年交为主，大约可以用来折标。 和个险代理人渠道的总标保相比，2017年只占，今年已经上升到9%，成为一个不可忽视的竞争渠道。

经代公司的特点是产品的直接佣金高，直佣是寿险公司的倍到2倍之间，对在寿险公司没有太多组织利益的销售高手很有吸引力， 不少代理人因此加入经代公司，这是经代公司人力发展的主要策略，而不是自己培养优秀业务员。更有甚者，有少数代理人还没有跳槽，但会将大单“飞”到经代公司，以获取更高的佣金。

从2017年到2021年，经代渠道的新单保费预计增长100%，而个险代理人的标保预计下降41%，反差巨大，说明在目前的大环境下，经代公司和保险公司的专属代理人相比具有更强的竞争力和生命力。

原因9：部分公司的短期急功近利行为带来长期负面影响：激进产品效果递减，套利现象突出

2019年开门红期间，某公司为了维护自己的行业地位，推出了保险期间只有15年甚至10年的短期产品，如交三保十或者交五保十五年。这些产品的新业务价值低，更像是在银保渠道卖的短期储蓄产品，但因为保障期和交费期短，件均期交保费折标后也相当高。 为了鼓励业务员销售，佣金水平甚至和交三保终身的年金险差不多。到今年开门红，所有的上市寿险公司都推出了类似的产品，甚至有的公司推出了交三保八和交三保七的产品。 这些产品的销售总量有上限，通常只在一季度销售。

如果看今年一季度的个险标保，效果还是很明显的，多数上市同比都出现了正增长，当然重疾险的停售也有很大贡献。

少数外资公司居然也卖短期储蓄产品，而中小公司卖此类短期期交产品的并不多，因为对资本金消耗较高。

长期来看，销售这些短期产品对业务员和公司都是不利的， 部分业务员会失去卖长期保障类产品的能力。对寿险公司来说，更像是鸦片一样，一但开了头，就很难停止，除非付出更大的代价。 如果继续销售，每年的效果也是递减的， 今年一季度两家上市公司的标保同比明显负增长，就已经验证了效果是递减的。

为了增加业务员的收入，不少公司都修改了个险基本法。 另外，有些中小公司还有阶段性的激励方案和各种聘才计划，但如果设计不当，就会给业务员(特别是各级主管)带来套利的机会。 今年做进来的保费，到明年连人和保单一起都消失了，给公司造成损失。某家上市公司今年13个月保单继续率已经降到了40%以下，主要是代理人通过自保件套利后再退保造成的。

再举一个极端的例子，前几年有一家资本金特别雄厚的新公司，为了聘才花了上亿人民币，现在业务平台已经连续两年大幅下滑，今年上半年标保负增长55%，行业倒数第一，13个月保单继续率也降到了60%以下。

原因10：新冠疫情带来居民收入下降，老客户加保意愿越来越低

中国大多数劳动力是在民营企业就业，甚至有不少属于“灵活就业”的范畴，新冠疫情对他们的收入影响较大，降低了购买保险的意愿和能力。 2020年多数公司13个月保单继续率出现了下降，从另外一个角度证明了保险客户财务状况的恶化，老客户加保的意愿也越来越低。

过去十几年，较高速度的经济增长带来居民收入的大幅增加，也产生了更多的保险需求，一部分积蓄转化为保费。未来收入增长放缓，但整个行业已有保单的续期保费仍然在增加，这对新单销售形成更大的压力。

原因11：短期附加险取消自动续保造成三重压力：公司工作量增加，代理人销售意愿降低，部分客户无法继续投保

今年新的监管规则，短期附加险不能自动续保了， 这造成了三方面的问题， 一是 给公司的后台部门带来了更多的工作量，并且核心业务系统需要改造； 二是 代理人没有每年反复销售短期险的动力，因为每年的保费只有几十元或者上百元，而佣金只有几十元甚至十几元，要找到过去的老客户每年再买一次短期险并不容易； 三是部分客户不满意，每年都是再次承保太麻烦，而有些客户因为身体状况的变化而不能继续投保了。

另外，今年自动续保的百万医疗险的停售也引起部分客户的不满。很多公司存量客户的加保占了新单保费的一半左右，他们的满意度是非常重要的。

原因12：合规和双录要求提升，长期利好行业发展

近几年监管部门加大了对销售误导的治理和处罚，短期内会影响少数消费者购买保险产品，长期来看有助于行业的 健康 发展。

从2017年开始，监管要求对60岁以上的客户购买保险进行双录，最近两天又有江苏上海和若干地市要求对所有个险客户进行双录，这个环节在一定程度上增加了销售难度。

虽然过去三年个险渠道的业绩连续下滑，但大多数公司的营销模式并没有明显改变，很多公司仍在 探索 之中。今年上半年，行业增员同比下滑了几乎50%，二季度标保同比下降了38%，不少人怀疑现有的营销模式似乎走到了尽头，但谁也看不清未来行业改革的方向。本文借鉴国外的经验，抛砖引玉提出几点初步的想法。

借鉴亚洲模式，实现从人海战术到“精兵制”的转变

大陆的个人代理人体系是从台湾、日本等地引进的东亚模式。过去20年，台湾和韩国都经历了从人海战术到“精兵制”的转变。

韩国寿险市场： 2019年的行业数据显示，个人代理人的五年留存率已经达到了35%， 而中国13个月留存率在2020年才32%（今年因为清虚将低于30%）。中国寿险代理人的五年留存率目前只有5%，这是中国人海战术所带来的后果。 2014年取消代理人资格考试后，做寿险业务员的门槛降得更低了，从2014年到2017年增员人数大幅增长，一方面为那几年的行业增长贡献了新鲜血液，另一方面也为现在的增员困境埋下了伏笔。

最近三年，个险标保增长的公司主要是几家外资公司，还有几家靠新设机构扩张的新公司。外资公司的增员质量普遍高于中资公司，虽然外资公司的13个月留存率也跟行业差不多，但因为考核严格，活动率明显超过行业平均。 如果十年之内中国代理人的五年留存率能够大幅上升到15%，中国的专属代理人渠道就能保持生命力。

以韩国的三星人寿为例，1999年之前还是韩国传统的代理人模式，女性占95%，主要是家庭主妇和兼职业务员。亚洲金融危机后，多家外资公司进入韩国市场，其中以大都会的高端代理人体系最为成功，人均件数高达每月4到6件，活动率几乎100%。

2000年开始，三星人寿开拓了新的营销渠道，业务员被称为FC（Financial consultant），所有FC都是大学毕业，并且男性占多数。 通过几年的发展，FC渠道取得了较大的成功，总人数达到三四千人，产能明显高于传统代理人，但FC的成功也引起了同业其他公司的挖角，近几年人数呈下降趋势。同时三星的传统代理人队伍从六万多人降到了三万多人，但人均产能和收入都有所上升。

一家公司开辟一个新的销售渠道，必须首先处理好和现有代理人队伍之间的矛盾和冲突，否则会给公司带来更大的损失，这也是目前大多数公司不敢轻举妄动的原因。

台湾寿险市场： 最近20年台湾地区的保险深度一直在全世界排名第一，其中寿险保费的深度更是遥遥领先，高达GDP的15%，而去年中国大陆只有（含万能险保费）。台湾寿险业的从业人员高达33万，占人口的。 目前台湾寿险业务员的收入水平仍然具有相当大的吸引力，但要成为保险代理人必须通过严格的专业考试，通过率不到20%。

最近20年，台湾市场的寿险销售渠道也发生了重大改变，寿险公司专属代理人的市场份额在下降，从65%降到了35%，经代公司的市场份额一直在上升，目前已经超过了专属代理人的市场份额，大约在40%。 其余的25%来自于直销、网销和银保渠道。

借鉴美国寿险市场模式，发展独立代理人

美国独立代理人模式称之为MGA（managinggeneralagency)，和中国的经代公司类似，但通常规模更小，一家公司通常只有十几或几十人。 目前美国独立代理人的市场份额已经占了销售渠道的半壁江山，只有较大的寿险公司NorthwesternMutual和NewYorkLife等才有自己的代理人队伍。

美国独立代理人的特点是年龄大收入高，平均收入约七万美金，超过 社会 的平均水平，有7%的代理人收入超过20万，并且收入最高的是60到65岁之间的业务员，五年留存率也高达25%。

中国的独立代理人制度已经开始逐步步入正轨。自从银保监会2020年发布独立代理人的试行管理办法后，目前已经看到大家人寿和信泰人寿付诸实施，东吴人寿和恒大人寿已经出台了独立代理人的基本法，很快也将启动。

中国独立代理人必须从属于某一家寿险公司，说白了这个新渠道很像是只卖自己公司产品的经代公司，和传统的经代公司相比是否具有竞争优势还需要时间和实践来证明。

此外，财务实力强的寿险公司可以考虑收购现有的寿险经代公司。

END >

中国保险业现状与发展前景的分析中国保险业现状与发展前景的分析本文已作为国际经济学作业上交至导师处作者地址：河南工业大学经济贸易学院2004级经济学类邮编：450001摘要纵观我国保险业20多年的发展，中国保险市场虽然取得了很大成就，但是与发达国家相比仍然有很大差距。加入WTO后，中国保险业面临着难得的机遇和前所未有的挑战。本文就中国保险业的现状、发展趋势和前景作出分析，同时提出加入WTO后应采取的对策。关键词：保险业现状发展趋势挑战潜力对策一、中国保险业的发展状况及发展趋势改革开放以来，中国保险业的发展取得了一系列成果。一个以国有保险公司为主体，中外保险公司并存，外资保险公司争相入市，多家保险公司竟争发展的保险市场新格局已初步形成。但是与发达国家相比，中国的保险业与之存在着巨大的差距。（一）中国保险业在开放中不断发展壮大，取得了一系列成果1、业务快速发展。自1980年恢复国内保险业务以来，中国的保险业保持了持续快速、健康发展的良好势头。2003年保费总收入达到亿元，比上年增长，相当于1999年的倍；保险业总资产达到亿元，比上年增长；保险资金运用余额达到8739亿元，比上年增长。2003年保险密度为元（即每个公民的平均保费），保险深度为，中国保险业呈现出蓬勃发展的良好局面。2、市场体系逐步健全。截至2003年底，全国共有保险公司61家，其中中资保险公司24家，外资保险公司37家。按业务性质分，财产保险公司25家，人身保险公司30家，再保险公司5家，政策性保险公司1家。此外还有6家保险集团(控股)公司，2家保险资产管理公司。专业保险中介机构705家，其中保险代理公司507家，保险经纪公司115家，保险公估公司83家，保险从业人员达到150万人。3、体制改革进展顺利。中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司等国有保险公司股份制改革取得了重大进展。部分股份制保险公司通过吸收外资和民营资本参股，股权结构得到优化，治理结构逐步完善，经营管理水平进一步提高。保险资金运用管理体制改革取得突破。经国务院批准，中国人保控股公司和中国人寿保险集团公司分别设立了保险资产管理公司，把保险资金实行了专业化管理和集中统一运用。在探索保险资金管理改革方面迈出了重要步伐。4、法律法规初步完善。1995年《中华人民共和国保险法》颁布实施，标志着中国保险业进入了有法可依、依法管理阶段。为适应中国加入世贸组织的需要，2001年国务院颁布了《外资保险公司管理条例》，中国保监会积极清理了与世贸组织规则不符的法律法规和规章。2002年颁布实施了新的保险法，与此同时中国保监会依据新保险法的有关规定，先后制定、修改了保险公司管理规定等一系列配套的规章和制度。一个适合中国保险市场发展的法律法规体系已经逐步形成。5、保险监管逐步与国际接轨。偿付能力监管迈出了实质性的步伐，颁布了《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，建立了偿付能力预警指标体系，符合中国国情的偿付能力监督制度框架初步建立。与此同时，实施了《财产保险公司分支机构监管指标》、《财产保险公司分险种监管报表》以及《人身保险新型产品精算规定》等一系列监管规章。加强了保险业监管的制度建设。（二）与发达国家相比，我国的保险业就以下几个方面与之存在着巨大的差距1、从保险业发展的规模上看，我国保险公司的数量、保费总收入和资产总量都相对很少。规模是行业和企业发展水平的基本标志，从各方面的统计数据应该看到，我国保险业还处在起步阶段。2、从保险深度和保险密度上看，我国在这两方面都处于相当低的水平，与发达国家相距甚远。保险深度是一个国家和地区年保费收入与同期国内生产总值之比。目前，发达国家保险市场的保险深度已达10%左右。而我国2000年的保险深度为。保险密度指标是指人均保费。发达国家已达2000---3000美元，日本高达4600美元。而我国人均保费只有元，约15美元，美国1600美元，人均保费是中国的107倍，日本是中国的307倍。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。3、从我国民众对保险业认识的程度上看，保险观念还较差。人们对保险在稳定社会经济，维护个人切身利益上的作用认识不够。主动买保险的个人寥寥无几，整个保险业，特别是人身保险是个买方市场，迫使百万保险推销大军四处奔波，推销保险产品。保险作为市场经济的产物，作为社会的稳定器，必须让人们从切身利益上认识其作用。（三）根据市场经济发展的一般规律和20多年来我国保险业发展的实际状况，预计在未来一个较长时期内，我国保险业将出现以下发展趋势1.保险市场体系化。从1995年《保险法》颁布实施特别是1998年11月中国保监会成立以来的情况来看，建设和完善中国保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。2.经营业务专业化。随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的政策性保险公司。与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。3.市场竞争有序化。从1997年开始，人民银行从整顿代理人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，大力整顿保险市场，许多违规行为被制止，中国保监会成立后，进一步强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度，取得显著成效。4.保险产品品格化。在逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌＋价格＋服务，这就是品格化。就保险产品的品格化而言，它所包含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的组合功能，更主要的是它的价格水平与服务水平。5.保险制度创新化。根据我国的具体情况，我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述内容的创新，促进我国民族保险业的发展，使国内保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。6.经营管理集约化。在市场竞争日益激烈的背景下，国内各保险公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端，而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式集约化发展，追求经济效益最大化。7.行业发展国际化。在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路。中资保险公司也会到国外设立分支机构，加强与国际保险（再保险）市场的技术合作和业务合作，积极开展国际保险业务。8.从业人员专业化。在国内外同行竞争的背景下，客观上对保险从业人员提出了更高的要求，各商业保险公司将更加重视人才的培养，既要培养适应国内保险业务发展需要的核保师、核赔师、精算师、专业人才，更要培养精通国际保险惯例、参与国际保险市场竞争的外向型的人才。二、中国保险业的发展面临着前所未有的挑战，同时自身又存在巨大的潜力加入WTO后，中国保险业面临着前所未有的挑战，同时中国保险业自身又存在巨大的潜力。（一）中国保险业的发展面临着前所未有的挑战1、外资保险公司的进入，加强了保险市场竞争程度，导致保险企业保费利润率的迅速下滑。2、造成一部分保费外流。尽管1995年实施的《保险法》第102条规定了“保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优先向中国境地内的保险公司办理”，但实际操作时，难度比较大。目前保险监管部门要求外资保险公司自留保费不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保费可以由外资历保险公司安排再保险。3、与国内保险公司争夺一定的市场份额。外资保险公司客观上有着资金实力雄厚，管理先进，技术服务水平较高的优势，目前尽管在业务经营范围上还受到一定的限制，但发展势头还是比较好的。从全国的市场结构看，外资保险公司所占比重年还不到百分之一，但在开放区域内的外资保险公司的市场份额已接近10%，并有继续扩大的趋势。4、外资保险公司由于在待遇方面有着比国内保险公司优厚的条件，会造成国内保险企业一部分优秀人才流失。（二）从影响保险业的发展的诸因素看，中国保险业的发展存在巨大的潜力1、随着我国城乡居民收入的增加，恩格尔系数的不断降低，保险品作为一种特殊的金融消费品必然会逐步伴随收入的增加而日益提高。2、随着我国经济结构的不断调整，保险业必将随着金融业在国民经济中的比重提高不断增加。在当代世界经济活动中，保险业越来越具有举足轻重的作用，保险业在经济结构中所占的比重将日益增加。保险机构应充分认识到我国保险业存在的巨大市场潜力和生存空间，实现保险业从买方市场向卖方市场的转化。3、在我国社会经济发生重大变革转型时期，投保人和被保险人的范围呈日趋增长和扩大的趋势。各种意外事故屡屡发生，天灾人祸不期而至，这就为拓展保险业的发展提供了充分的依据，为保险人员推销保险，开拓业务活动创造了有利的客观条件，为保险业进一步的发展提供了更广阔的空间。三、中国加入WTO后保险业的对策面对中国保险业与发达国家的巨大差距及加入WTO后面临的挑战，我们应考虑以下对策：（一）加快对内开放保险市场的步伐，提高民族保险业的竞争力现阶段我国保险市场有两大特征，一是封闭，二是垄断。针对我国保险市场的发展状况，加快对国内保险市场开放的步伐，尽快建立一套适应市场经济的保险机制，打破封闭垄断的市场格局，放开内资保险市场，大胆的让现有保险公司都加入竞争行列，实现保险市场的充分有序竞争，并充分发展。（二）国家对保险业应实行低税政策，进一步壮大民族保险业实力。我国现行的保险公司税收标准是按照保费收入每年上缴8％的营业税、33％的所得税和15％的调节税。我国财政对保险公司实行揽底课税，一定程度上影响保险公司责任准备金的积累，从而影响保险偿付能力的提高。此外，政策给予外资保险公司超过国民待遇的某些政策，也会使中外保险公司处于不平等的竞争地位。以上都需要国家从政策上予以探讨研究。（三）改革我国国内资保险公司的保险经营体制和管理体制，尽快实现与国际惯例接轨。我国保险业产生于计划经济时代，现在内资保险公司在人事、财务等的管理上基本是旧的管理体制。由于体制僵化、待遇低，人才的使用，员工的工资收入和福利待遇还不能与外资公司相比。因此要通过改革，克服内资保险体制上的种种弊端，引进先进的管理体制和经营体制，使内资公司尽快提高企业活力，增强市场竞争力。与此同时，要尽快健全和发展有利于内资保险公司资金运用的资本市场和证券市场，拓宽国内保险业经营渠道，壮大内资公司资本实力，在积极稳妥地推进内资保险公司改革的同时，使之在公司结构和保险业务运作上尽快的与国际接轨，积极参与竞争。（四）在竞争日益国际化的保险市场上，我国保险业要想立于不败之地，必须建立全新的保险经营理念。要真正培育出具有雄厚实力和国家知名度的民族保险公司，内资保险公司必须转变经营观念，树立效益成本的经营思想，建立适应未来保险市场的内控机制，特别对承保质量、管理效率、防范风险能力、规范操作的程序等，都要实行严格管理。变粗放经营为集约经营，苦练内功，提高风险管理及技术水平。要转变单一的经营模式为多种形式的营销模式，以勇于开拓，敢于创新的精神，创造性地探索多种形式的营销手段。要学习和借鉴国外保险公司的办惯例，侧重培育中介机构和利用中介机构展业。以提高保险服务质量为手段，使自身立于不败之地。此外，国家应从政策上对民族保险公司进行扶持，在来源配置上实行倾斜政策，增强其综合实力。（五）积极开展保险科技创新活动，全面快速提升经营管理水平。保险技术创新是就保险业的业务经营上，所进行的种种富于开拓性、创造性的变革。主要包括险种创新、营销方式创新、服务项目创新等多方面。保险技术创新有利于缩小民族保险业与国际保险市场的差距，带动保险业迅速发展，最大限度地满足社会日益增长的多层次、多样化的保险需求，使我们在未来的保险市场中居于相对有利的地位。目前，就险种创新而言，我们要大力发展责任保险、医疗保险等险种，全力开拓新险种。如分红保险、变额保险、单一疾病和特定疾病保险。其次，就营销方式而言，可以学习借鉴外国保险业的经营经验，结合我们自身情况，大力发展新的营销手段和方式，尽早为开展网络保险做好铺垫。将发展网上保险作为21世纪的战略举措，为占领网上市场做好积极铺垫。（六）加快培育高素质的人才未来的竞争，归根到底是人才的竞争。民族保险业除了要注意筑巢引凤，通过尊重、优待政策来吸引人才外，更需要全方位加快现有人才的教育和培养。与此同时，要注意培育企业文化的氛围，创造和谐宽松、团结向上的环境，以增强企业的凝聚力，防止人才流失。（七）完善保险法规，强化市场监督保证保险市场健康持续发展，做到监督的全程化、动态化、持续化。同时，要加快制定入前后的相关法律法规，包括修改和完善《保险法》，对内外保险公司应实行统一监督，在监督目标、指标、手段上应避免双重标准，切实有发挥国家保险监督的职能作用。参考文献：1.乔桂明：《中国保险业发展战略研究》复旦大学出版社.魏华林、俞自由、郭杨:中国保险市场的开放及其监管。《保险研究》,1998(7)、(8)、(9)作者地址：河南工业大学经济贸易学院2004级经济学类邮编：450001

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"